大学生はクレジットカードやめとけの真相！危険な理由と安全な使い方を解説

「大学生になったらクレジットカードを持った方がいい？」

そう思い始めるのは、初めての一人暮らしや買い物が増える大学生活のなかで自然なことです。

しかし、インターネットで調べてみると「大学生はクレジットカードやめとけ」という言葉が多く見られ、不安になる人も少なくありません。

確かに、収入の少ない大学生が安易にクレジットカードを持つと、使いすぎや返済遅延といったトラブルにつながる危険があります。

では本当に大学生はカードを持たない方がいいのでしょうか？

この記事では、なぜ「大学生クレジットカードやめとけ」と言われるのか、そのリスクを正確に解説します。

そして、クレジットカードを安全に使うための具体的な方法や、適したカードの選び方も紹介します。

正しい知識を得れば、学生でも安心して使えるツールになるのです。この記事を読めば、あなたにとってクレジットカードが必要かどうか、そしてどう使うべきかがはっきり分かります。

大学生のクレジットカードはやめとけと言われる４つの理由
大学生クレジットカードやめとけ｜リスクを回避する安全な使い方
🔗 参考文献

大学生のクレジットカードはやめとけと言われる４つの理由

多くの人が「大学生はクレジットカードやめとけ」と口にするのには、明確な理由があります。

特に収入が少ない、金銭管理の経験が浅い学生にとって、クレジットカードは便利な反面、危険性も高いツールです。

この見出しでは、具体的なトラブル事例や信用情報に与える影響、親からの信用問題まで、5つの観点からその「やめとけ」の根拠をわかりやすく解説します。

収入不足で返済遅延リスクが高い

大学生がクレジットカードを安易に持つと、最も問題になるのが「返済遅延」です。

理由は明確で、安定した収入がなく、出費に対する自己管理が不十分なケースが多いためです。

特に一人暮らしをしている学生や、仕送りが少ない学生にとっては、カードを使いすぎた結果、翌月の引き落としができないという事態に陥りやすいのです。

クレジットカードは、利用した金額が「今」引かれるのではなく、1〜2ヵ月後にまとめて請求されます。

この仕組みは便利である一方、後から請求されることを忘れてしまったり、想定以上の支出が重なった場合に残高不足を招きやすいです。

そして一度でも返済が遅れると、遅延損害金が発生し、信用情報（いわゆるクレヒス）にも傷がつきます。

最悪の場合は、将来のローンや賃貸契約にも悪影響を与える可能性があります。

では、実際にどの程度のリスクがあるのかを、大学生の平均的なアルバイト収入を元にシミュレーションしてみましょう。

支出項目	金額（円）
月収（アルバイト）	100,000
家賃・生活費・通学費など	−60,000
クレジットカード請求額（例）	−50,000
残高との差額	−10,000（不足）

このように、手元に残る金額よりもカード請求額が上回ってしまえば、当然引き落としができません。

残高不足による引き落とし失敗は、1回でも信用情報に「事故」として記録されることがあります。

しかも、それが将来の住宅ローンや携帯契約の審査にまで影響を与えるリスクもあるのです。

このことからも、大学生が十分な収入管理や計画なしにクレジットカードを使うのは非常に危険です。

まずは「自分はいくらまでなら翌月返せるのか？」を明確に意識し、それを超えた利用は控えるべきです。

最初の段階でカードを使いすぎてしまうと、金銭感覚が狂い、その後の生活にも大きな影響を及ぼす可能性があります。

使いすぎによる借金スパイラルの危険

大学生がクレジットカードの使用で最も注意すべき点は、「使いすぎ」です。

カードは現金と違い、支払い時に手元からお金が減るわけではないため、金銭感覚が麻痺しやすいという特性があります。

実際に「気づいたら限度額ギリギリまで使っていた」という声は少なくありません。これはまさに借金スパイラルの入口と言える状態です。

なぜ使いすぎが借金地獄につながるのかというと、カード会社は請求額の一部だけを支払えばよい「リボ払い」などの仕組みを勧めてくるからです。

表面上は月々の負担が軽く見えますが、実際には高い金利（年15〜18％）がつき、返済総額がどんどん膨らんでいきます。

たとえば、5万円をリボ払いにした場合、支払いが終わるまでに7万円以上になることもあるのです。

以下の表は、月5万円分のクレジット利用をリボ払いにしてしまった場合の支払いシミュレーションです。

項目	内容
利用額	50,000円
リボ毎月支払額	5,000円
金利	年15%
支払い回数	約12回
総支払額	約58,000円
利息合計	約8,000円

このように、本来の支出よりも1.6倍近い金額を支払うことになってしまいます。

しかも、このリボ払いを繰り返すと、「今月の支払いが苦しいから、来月に回そう」といった発想が習慣化し、次第に返済能力を超える利用へと繋がっていきます。

結果的に、アルバイト代のほとんどが返済に消えるような生活となり、精神的にも大きなストレスを抱えることになります。

また、借金が膨らんで延滞に至れば、前述のとおり信用情報にも傷がつきます。学生のうちにこのような状態に陥ると、将来の金融生活に深刻な影響を及ぼしかねません。

そのため、クレジットカードを利用する際は「使える額」ではなく、「返せる額」を基準に使うことが大切です。

予算管理アプリを活用し、月々の支出を見える化することもおすすめです。最初の段階でしっかり自制することが、借金スパイラルを防ぐための第一歩なのです。

信用情報に傷がつくブラックリスト問題

大学生がクレジットカードを使ううえで、見落としがちなのが「信用情報への影響」です。

たとえ少額の支払いでも、返済が遅れればその事実は信用情報機関に記録され、いわゆる「ブラックリスト入り」となります。

これは一度記録されると5年間は消えず、将来の金融取引に大きな不利益をもたらす可能性があります。

信用情報とは、個人がどのような借り入れ・返済をしているかを示す金融履歴です。

クレジットカードの支払い状況も、すべてここに記録されます。

カードの返済を1回でも延滞すると、その事実が「遅延情報」として残り、金融機関の審査では「信用に問題あり」と見なされます。

これが続くと、新たなカード発行やスマートフォンの分割払い、住宅ローンの審査すら通らなくなることがあります。

以下の表は、信用情報に記録される主な項目と、ブラックリスト化につながる条件の一覧です。

記録項目	内容	ブラック対象
利用履歴	カード利用の金額・日付	ー
返済状況	期日内に返済されたか	○（延滞記録あり）
債務整理	自己破産・任意整理	◎（即ブラック）
支払い遅延	61日以上または3ヶ月以上延滞	◎（重大情報）

特に注意すべきは「支払い遅延」です。1回のうっかりミスでも30日以上放置すればブラック認定されるリスクがあり、カード会社やローン会社はこの情報を非常に重視します。

大学生のうちにこの記録がついてしまうと、就職後にクレジットカードが作れなかったり、自動車ローンが組めなかったりと、将来にまで影響を及ぼします。

信用情報の重要性は社会人になってから実感することが多いため、学生のうちに軽視しがちですが、一度でも事故情報が記録されれば、取り返しがつきません。

したがって、大学生がカードを使う際には、「信用を積み上げる意識」を持ち、返済は1日たりとも遅れないことが絶対条件です。

カードを持つということは、信用取引を行っているという自覚を持つ必要があります。

不正利用や詐欺被害の可能性がある

大学生がクレジットカードを利用する際に見落としやすいもう一つのリスクが、「不正利用」や「詐欺被害」です。

最近ではカード情報の漏えいやフィッシング詐欺など、本人が知らないうちに他人にカードを使われてしまうケースが増加しています。

特にスマホやSNSを日常的に使う大学生は、サイバー犯罪の標的になりやすい層といえるでしょう。

クレジットカード情報は、わずかなミスから流出することがあります。

例えば、フリーWi-Fiを使ったネットショッピング、信頼性の低いサイトでのカード決済、あるいはメールやSNSで送られてくる「本人確認」を装った偽リンクなどが典型です。

一度情報が漏れてしまえば、海外で高額な商品を不正購入されたり、使われたことに気づくまでに数日かかってしまうこともあります。

以下の表は、大学生が遭遇しやすい不正利用の事例と、それぞれの主な原因をまとめたものです。

被害例	主な原因	被害金額（例）
海外サイトで高額請求	フィッシング詐欺	50,000円以上
ゲーム課金の乗っ取り	ID・パスワード漏洩	10,000円前後
偽物通販での決済情報流出	偽ECサイト利用	数千〜数万円
カードのスキミング被害	実店舗での機器改造	数万円以上

こうした不正利用が発覚した場合、カード会社に連絡すれば補償されることが多いですが、その手続きや精神的ストレスは想像以上に大きな負担となります。

しかも、学生の中には「どこに連絡すればいいのか分からない」「自分の責任だと思って請求を払ってしまった」というケースも珍しくありません。

このような被害を未然に防ぐには、カードの裏面署名・セキュリティコードの管理、二段階認証の活用、そして知らないメールやリンクは絶対に開かないといった基本的な対策を徹底することが不可欠です。

また、利用明細をこまめに確認し、少しでも不審な履歴があればすぐにカード会社に問い合わせる習慣をつけましょう。

大学生だからといって油断は禁物。

デジタル時代におけるクレジットカードのリスクは日々進化しており、対策を怠れば簡単に被害者になり得るのです。

カードを安全に使うためには、「自分の情報は狙われている」という意識を常に持つことが大切です。

大学生クレジットカードやめとけ｜リスクを回避する安全な使い方

「やめとけ」と言われても、正しく使えばクレジットカードは学生にとっても強い味方になります。

ここでは、トラブルを避けるための賢い使い方を具体的に紹介。利用限度額の設定、明細確認、リボ払いの回避、学生向けカードの選び方など、初心者が抑えておくべき基本ルールを網羅します。

これを読めば、カードとの正しい付き合い方が身に付きます。

学生カードを選ぶ理由とおすすめ基準

大学生がクレジットカードを持つ場合は、一般カードではなく「学生専用カード」を選ぶことが重要です。

なぜなら、学生カードは大学生の収入・生活状況に配慮して設計されており、リスクを最小限に抑えた設計となっているからです。

無理なく使える枠と、万が一のときのサポートが充実している点で、初めてカードを持つ人に最も適した選択肢といえます。

一般のクレジットカードは、利用限度額が30万円〜100万円以上と高額になることもあり、使いすぎのリスクが高まります。

一方で学生カードは、限度額が10万円〜30万円程度に設定されており、生活費の一部や交通費など最低限の支払いに限定されるため、使いすぎを防ぐことができます。

また、学生専用カードは年会費無料であることが多く、海外旅行保険やキャッシュバック制度など、大学生活に役立つ特典も付帯しています。

以下の表は、一般カードと学生カードの主要な違いをまとめたものです。

項目	一般カード	学生専用カード
年会費	有料の場合あり	無料が多い
利用限度額	30万〜100万円以上	10万〜30万円程度
キャッシュバック	一部限定	条件付きで高還元
海外保険	有料オプションあり	自動付帯が多い
対象	社会人・主婦など	在学中の大学生

さらに、学生カードは申し込み条件が明確で、親権者の同意や在学証明など、申請時の審査基準が学生に特化しています。

そのため、アルバイト収入しかない学生でも比較的取得しやすく、社会人と同等の審査を受ける必要がありません。

これにより、初めてカードを持つ大学生でも安心して利用を開始できます。

選ぶ際のポイントとしては、以下の3点が特に重要です。

①年会費が無料であること、

②利用限度額が過剰でないこと、

③サポート体制（紛失・盗難補償など）が整っていること。

これらの条件を満たす学生カードを選べば、安心してカード利用を始められます。

つまり、「大学生はクレジットカードやめとけ」と言われる背景には、リスクのあるカード選びが影響しているケースもあります。

正しく学生向けのカードを選べば、むしろ安全に使い始める第一歩となるのです。

利用限度額の設定と明細チェック習慣

大学生がクレジットカードを安全に使うためには、「利用限度額の設定」と「利用明細の確認」を習慣化することが不可欠です。

これらを怠ると、無意識のうちに使いすぎや不正利用に巻き込まれ、大きなトラブルへと発展しかねません。

つまり、クレジットカードは「管理できる金額だけ使う」意識がなければ、非常に危険なツールになり得るのです。

まず利用限度額についてですが、カード会社は審査時に年齢や収入をもとに一定の上限を設定します。

しかし、学生であっても希望すれば限度額を引き上げられるケースがあり、これを安易に利用すると支払能力を超える使い方になってしまう恐れがあります。

推奨される限度額は、毎月の収入（アルバイト代など）の50〜70％以内が目安です。例えば月収が8万円であれば、限度額は4〜5万円程度にとどめておくのが安心です。

以下は、収入に対する適正な限度額と推奨設定額の目安をまとめた表です。

月収（アルバイト）	推奨限度額	危険とされる上限
5万円	25,000円	5万円以上
8万円	40,000円	8万円以上
10万円	50,000円	10万円以上

次に、利用明細の確認も非常に重要です。カードを利用した際の明細は、毎月メールやアプリで通知されますが、多くの学生が「なんとなく」で流してしまい、詳細を見ない傾向があります。

これでは、使いすぎや不正利用の早期発見ができません。

特に、定期購読サービスや自動更新型のサブスクリプションなどは、解約を忘れると毎月引き落とされ続けるため、細かなチェックが欠かせません。

明細を確認する際は、次の3点を意識しましょう。

①利用金額と内容が合っているか、

②覚えのない利用がないか、

③定期引き落としの金額に異常はないか。

この習慣をつけることで、不正利用の早期発見だけでなく、自分の支出傾向も可視化でき、無駄遣いを減らすことにもつながります。

つまり、「クレジットカードは危険」と言われるのは、こうした基本的な管理を怠ってしまう人が多いためです。

利用限度額の設定と明細チェックという2つの習慣を徹底すれば、大学生であっても安全にクレジットカードを活用することができます。

リボ払い・キャッシングは絶対避ける

クレジットカードを利用する際に、大学生が最も避けるべきなのが「リボ払い」と「キャッシング」です。

これらは一見すると便利な支払い方法に見えますが、実際には高金利によって返済額が大幅に膨らむ「借金の罠」に直結します。

特に収入の少ない大学生にとっては、生活を圧迫し、長期にわたり返済に追われる原因となるため、絶対に使うべきではありません。

まずリボ払いとは、毎月の支払額を一定にできる仕組みですが、その実態は借金の分割返済に過ぎません。

たとえば、5万円の買い物をしても、月々の支払額が3,000円で済むように見えますが、その差額はカード会社が「貸付金」として扱い、年15％前後の利息が発生します。

使えば使うほど元本が減らず、返済が長期化する特徴があります。

以下の表は、リボ払いと一括払いでの返済総額の違いをシミュレーションした例です。

利用額	支払い方法	月々の支払額	支払い回数	総支払額
50,000円	一括払い	50,000円	1回	50,000円
50,000円	リボ払い（15％）	5,000円	約11回	約55,000円

たった5万円でも、リボ払いにすることで5,000円以上の利息を支払うことになり、実質的に無駄なお金が増えます。

これを何度も繰り返すと、いつまでも支払いが終わらず、「気づけば借金まみれ」という事態になりかねません。

キャッシングも同様に危険です。

クレジットカードを使ってATMで現金を引き出せる機能ですが、こちらも年15〜18％の高金利が設定されています。

一時的にお金を工面する手段としては便利に見えても、その分の返済はカード会社に借金しているのと同じであり、翌月の請求に加えて利息がかかります。

特に学生の場合、こうした借金返済に追われる生活は学業や就職活動にも悪影響を及ぼします。

さらに、返済遅延が重なることで信用情報に傷がつき、将来のローン審査などにも大きく影響することになります。

リボ払いやキャッシングは、カードの仕組みを十分に理解していない利用者を狙った“落とし穴”とも言える存在です。

最初から使わない設定にしておく、あるいは申し込み時に機能を付けない選択をすることで、トラブルの芽を未然に防げます。

大学生がクレジットカードを使うなら、「借金機能は封印」が鉄則です。

不正利用対策と安心サービスの活用

大学生がクレジットカードを安心して使うためには、「不正利用への備え」が欠かせません。

カード情報の盗難やフィッシング詐欺は年々巧妙化しており、被害は決して他人事ではありません。

特にスマートフォンやSNSを頻繁に使う大学生は、サイバー犯罪の標的になりやすい傾向にあります。

だからこそ、カード会社が提供するセキュリティサービスを正しく理解し、最大限に活用することが安全利用の鍵となります。

不正利用にはさまざまな手口があります。

中でも多いのが、偽の通販サイトにカード情報を入力してしまったり、SNSやメールで送られてくる偽リンクからログイン情報を抜き取られるケースです。

こうした攻撃を受けると、本人が気づかないうちに高額商品が購入されていたり、海外からの利用履歴が残っていたりすることも珍しくありません。

被害を未然に防ぐには、カード会社が提供する「安心サービス」の活用が有効です。以下の表は、主要な不正利用対策サービスとその特徴をまとめたものです。

サービス名	機能	大学生に有効な理由
利用通知メール	利用ごとに通知が届く	不審な利用を即座に確認できる
不正利用検知システム	異常な利用を自動停止	海外・高額利用を自動でブロック
ネット専用パスワード	オンライン決済時の本人認証	第三者のなりすましを防止
ICチップ搭載カード	偽造されにくい	実店舗での安全性が高い